Како рефинансирати зајам

Садржај

• фазе
• 1. део Зашто рефинансирати зајам
• Део 2 Како рефинансирати зајам
• Део 3 Приликом рефинансирања зајма

Ако је каматна стопа једног или више кредита превисока, можете их рефинансирати. Рефинансирање зајма укључује отплату зајма прерано, истовремено паралелно са задуживањем. Ова операција може вам омогућити да искористите пад каматних стопа. Рефинансирање се углавном односи на кредите с фиксном стопом, јер зајмови с промјењивом каматном стопом омогућавају смањење каматних стопа. Да бисте рефинансирали зајам с фиксном стопом, морате платити казне за плаћање унапријед.

фазе

1. део Зашто рефинансирати зајам

Рефинансирање кредита може имати пуно користи, али прво морате питати зашто желите да рефинансирате кредит.

1. 
   

   
   Ваша каматна стопа је превисока Главни разлог рефинансирања зајма је постизање ниже каматне стопе него што је то тренутно случај.Рефинансирање је вредно само ако можете добити знатно нижу каматну стопу од тренутне стопе и још увек морате много да платите.
   • Одређене казне за плаћање унапред могу се повећати и до 3% преосталог капитала.
   • Рана отплата је занимљива када су каматне стопе нагло пале или ако се ваша финансијска ситуација значајно побољшала од дана када сте узели зајам.
     • На овом линку ћете наћи барометар каматних стопа према вашем региону као и историју хипотекарних каматних стопа. Ове информације се редовно ажурирају.
2. Не смијемо изгубити из вида чињеницу да рјешење за рефинансирање дуга остаје изванредна и платна ситуација како би се превладале привремене потешкоће у равнотежи његових личних финансија. Не употребљавајте се још више без додатних напора. Можете прочитати детаљну дефиницију оштрих питања и техника дуга (извор). Фискална дисциплина остаје најефикаснија и најефикаснија оптимална гаранција здравог финансијског живота, искључујући непредвиђене животне несреће (отказ, отказ, болест, одвајање итд.).

3. 
   

   
   
   
   Смањите износ плаћања. Чест разлог за рефинансирање зајма је жеља за смањењем месечних уплата. Реструктурирањем свог тренутног зајма, можете умањити месечне трошкове враћањем кредита током дужег периода.

4. 
   

   
   Консолидација дуга. Консолидација дуга може вам помоћи да смањите свој дуг окупљањем различитих кредита. Можете уштедети на каматама и требаће вам само једно плаћање за све ваше кредите.
   • Консолидација дуга може вам омогућити продужење рока кредита како бисте смањили месечне исплате.
   • Хипотеке се могу амортизирати до 25 година.
   • Консолидација вам омогућава да додате износ хипотеци како бисте остварили нижу каматну стопу од класичних кредита или кредитних картица.

5. 
   

   
   Чиста готовина. Рефинансирање вам омогућава да очистите готовину како бисте вршили месечне уплате или да бисте уравнотежили свој укупни буџет додавањем износа зајму.
6. Финансирајте нови пројекат. Рефинансирање вам омогућава да узмете нето зајам за реновирање куће, финансирање нове имовине, куповину новог аутомобила итд.
   • Кредитни капитал и кредитне линије нуде нижу каматну стопу од неких других врста кредита и омогућавају вам приступ новом кредиту за специфичне трошкове.
   • Ако поседујете кућу, можете да користите нето вредност да смањите месечне трошкове.

7. 
   

   
   
   
   Поново рефинансирајте други пут. Имајте на уму да један (или више) кредита можете рефинансирати други пут (у ствари, онолико пута колико желите) након што побољшате свој кредит.
   • Рефинансирани зајам вам омогућава да обновите свој укупни кредит са већом лакоћом.

Део 2 Како рефинансирати зајам

Постоје различити начини за рефинансирање зајма. Изаберите онај који најбоље одговара вашим потребама.

1. 
   

   
   Смањите хипотекарни кредит. Смањење хипотеке омогућава вам да уштедите хиљаде евра уз врло једноставну стратегију. Обављајући редовна додатна плаћања, можете уштедети до 20.000 евра за 2 године плаћајући додатних 10 евра сваке недеље, јер штедите камате бржим отплатом кредита.
   • Још једна предност смањења хипотеке јесте чињеница да штедећи на овај начин не морате бринути о плаћању пореза на уштедене износе.
   • Када почнете да отплаћујете зајам, велика већина ваших плаћања користи се за покриће камате на позајмљени износ. Уобичајеним плаћањима је потребно у просеку 5 година да капитал хипотеке почне да опада.

2. 
   

   
   Недељна плаћања. Обављајући месечне уплате, вршите 12 плаћања годишње. Ако плаћате недељно плаћање, очекујете да извршите 4 плаћања месечно, дакле 48 годишњих плаћања (12 к 4). Међутим, година има 52 недеље, а понекад и 53. Ако плаћате недељне уплате, брже ћете отплаћивати кредит и плаћати мање камате.
3. Уплатите додатне уплате. Обављање додатних плаћања укључује плаћање једне или више додатних уплата за ваше редовне уплате. Ако, на пример, продате комад намештаја или електронски уређај, освојите награду на лутрији или имате неочекивани поврат новца, извршите додатну уплату да бисте смањили зајам, а не да га трошите непотребно.

4. 
   

   
   Смањите трајање зајма. Да бисте смањили трајање хипотеке, морате плаћати веће месечне (или недељне) износе. То ће вам омогућити да се брже ослободите хипотеке.
   • За отплату хипотеке од 200.000 евра са каматном стопом од 7% током 25 година, платићете 224.000 евра камате (поред капитала). Иста хипотека на 15 година, наравно, повећава плаћање, али уштедјет ћете више од 100.000 еура камате! Шта да се запитате није ли?
5. Консолидујте своје дугове. Консолидовање стања на вашој банковној картици с нижом каматном стопом може значајно умањити трошкове камате (на основу стопа зарачунатих за ове банковне картице).
   • Консолидација вам може дати нижу укупну каматну стопу од стопе свих нагомиланих дугова. Такође можете продужити рок за смањење плаћања.
     • Ако продужите рок, и даље имате могућност да платите више од минималног износа у било ком тренутку.

6. 
   

   
   Искористите свој дом. Користећи ваш дом као обезбеђење за кредит, можете преговарати о нижој каматној стопи за све своје консолидоване дугове. Можете продужити рок отплате смањењем износа својих плаћања.

7. 
   

   
   Групирајте своје дугове на истом месту. Обједињавањем својих дугова у једној институцији уштедећете време. Неке институције омогућавају вам приступ рачунима и дању и ноћу путем живог банкарства, мобилних услуга и телефонског банкарства.
   • Неке банке нуде прилагођене планове за рефинансирање које вам омогућавају да обједините своје дугове у истој компанији, на пример, БНП Парибас банка.
8. Рефинансирање зајма код друге банке. Спољно рефинансирање омогућава вам значајну уштеду. Замислите да сте позајмили 200.000 евра у 2008. години, отплатите за 20 година по фиксној стопи од 5% и месечно плаћате 1.307 евра. У 2013. години, други банкар је финансирао откуп вашег кредита са новим кредитом од 165.000 евра (што је главни биланс) који се отплаћује за 15 година по фиксној стопи од 3,50%. Ваша нова месечна уплата износи 1,187 евра. Добивате 120 евра месечно, што укупно износи 21.600 евра (120 к 12 к 15).
   • Наравно да морате да платите трошкове операције, компензацију коју морате платити банкару којем се одрекнете сузавцем (у овом случају приближно 2.000 евра), почетне хипотекарне таксе, разне трошкове (око 300 евра) и накнаде нови кредит (отприлике 5.300 €). Укупно: 7.600 евра.

9. 
   

   
   Трошкови рефинансирања. Чак и ако дугорочно уштедите новац, рефинансирање доводи до трошкова. Постоје одређене накнаде које не можете да избегнете. У наставку су приказане различите накнаде које ћете морати да платите.
   • Накнаде. Морате платити накнаду за обраду банци која организује рефинансирање. Ти трошкови су пропорционални износу кредита и углавном представљају између 500 и 1.000 евра.
     • Накнаде су по договору.
   • Лира. ЛИРА (накнада за плаћање унапред) не може бити већа од једног семестра камате или 3% преосталог капитала. ЛИРА се, међутим, не примењује на рефинансирање са варијабилном стопом.
   • Гаранцијске накнаде. Потребно је између 1,25 и 1,50% износа позајмљеног за депозит (део се враћа након вашег поврата) и око 2% за хипотеку. У оба случаја ови трошкови су укључени у рефинансирање. Ако требате да подигнете хипотеку, очекујте накнаду од 0,5% до 2% од износа кредита подупртом хипотеком (ове накнаде могу се преговарати са банком за рефинансирање).
   • Накнаде за брокер. Накнада за брокера износи 5% од износа кредита који одговара вашем рефинансирању.
   • Нотарске накнаде. Ако се ради о хипотеци, обично се процењује да ће нотарске таксе износити 8% за стицање старог стамбеног простора. Међутим, овај проценат може бити променљив.
     • Део накнаде се обрачунава падајућим износом зајма, али други остаје фиксан. Ако постоји одрицање од хипотеке, морате платити и нотарске таксе.
   • Осигурање од смрти и инвалидности. Трошкови осигурања за случај смрти и инвалидитета крећу се од 0,25% до 0,65% од укупне ефективне стопе. Међутим, не захтевају све банке осигурање.

10. 
    

    
    Рефинансирање са променљивом стопом. Уговарањем рефинансирања са зајмом са променљивом стопом ризикујете да се повећа стопа. Пожељно се одлучите за ограничену стопу која је револвинг зајам.
    • Чак и ако се промене на тржишту и порасту каматне стопе, ограничена стопа ће имати ограничену стопу. Ако се, на пример, пријавите за кредит по стопи од 6%, она неће моћи да пређе 7% или испод 5% (варијација од 1%). Ова варијација се такође може преговарати на 2%.
      • Ограничена стопа је а променљива стопа са ограничењем. Ово је пожељна стопа у контексту дугорочног кредита.
11. Симулатори. Пре него што се одлучите за банку која ће рефинансирати ваш кредит, можете извршити симулацију да бисте сазнали да ли су услови камате сада повољни за ваше рефинансирање. Пронаћи ћете различите симулаторе претраживањем интернета. Међу различитим симулаторима можете пронаћи:
    • Финанце Иммо. Франце Иммо нуди широк спектар финансијских симулатора:
      • израчунавање куповине непокретности
      • израчунавање нивоа задужености
      • изравнавање кредита
      • израчунавање гаранција
      • симулатор откупа потрошачких и некретнина
12. Компаније за рефинансирање. Неке компаније нуде помоћ како би брзо прегледале вашу датотеку и пронашле најбоља решења за ваш случај. Међу њима су:
    • Домус кредит
    • Финадеа

13. 
    

    
    Компанија Емпрунтис. Компанија Емпрунтис пружа вам много алата за анализу и израчунавање у најбољем случају прилагођених стопа на основу регионалних тржишта у Француској.
    • Емпрунтис вам такође нуди згодан калкулатор који вам омогућава да одредите своје бележничке накнаде, месечне уплате и своју куповну способност.
14. Водич за уштеду. На веб страници за уштеду водича наћи ћете одличан симулатор који вам омогућава да израчунате рефинансирање према вашој тренутној ситуацији и каматним стопама доступним на француском тржишту из дана у дан.

15. 
    

    
    СЦИ. СЦИ (компанија за продају некретнина) очигледно није чудо решења, али ако се добро разуме и добро користи, то је одличан алат за управљање имовином. ИБС се генерално не препоручује за куповину вашег пребивалишта, али може имати бројне погодности попут пореских камата (посебно у области имања, капиталних добитака или закупа).
    • Да бисте написали статуте Института, готово је неопходно обратити се професионалцу (адвокат, порески стручњак, правни саветник, бележник). Настали трошкови су око 1.500 евра.

Део 3 Приликом рефинансирања зајма

Интерес за рефинансирање заснован је на идеји да се добије боља стопа хипотеке. Не бисте то требали радити у било које вријеме.

1. 
   

   
   Сви кредити се не могу рефинансирати! Основно, али незванично правило је да разлика између тренутне кредитне стопе и оне коју желите да зарадите мора бити најмање 1% током најмање половине преосталог рока. Рефинансирање вашег кредита у овом случају може постати занимљиво.
   • Преиспитивање хипотеке води до трошкова (3 месеца камате на преостали капитал у односу на унутрашње рефинансирање, подизање хипотеке, накнаде и сл.)
   • Обнављање кредита захтева у много случајева да користите бележника.

2. 
   

   
   Израчунајте трошкове камате. Неки периоди погодују рефинансирању вашег кредита, али у сваком случају морате слиједити сљедећа 3 принципа:
   • израчунати трошкове камате тренутне хипотеке
   • израчунати каматни трошак (пројектован) за рефинансирање хипотекарног кредита узимајући у обзир одређене казне додате хипотекарном кредиту
   • изаберите опцију са најнижим трошковима камате
3. Тренд године. У 2014. години кредитне институције понекад дају посебно занимљиве предлоге својим клијентима с обзиром на појаву нових играча на пољу финансија и зајмова. Можда сте свесни да постоје 3 врсте рефинансирања које су посебно тражене:
   • Рефинансирање некретнина и потрошачког кредита за власнике кућа
   • рефинансирање потрошачких дугова реализованих само за станара и власника
   • рефинансирање стамбених кредита путем власника
     • Брокери говоре о основном правилу да је рефинансирање повољно само ако разлика у каматној стопи достигне минимум од 1%, а преостали рок кредита је најмање 10 година.

4. 
   

   
   Финансијска стратегија. Ако желите да предвидите претходно утврђени распоред, узмите у обзир ове факторе:
   • ограничења повезана са спољним кредитним рејтингом
   • жеља за искориштавањем посебно повољни тржишни услови
   • извршавање глобалне финансијске стратегије праћене стратегијом дисинтермедирања или промене обима
   • жеља за значајном измјеном одређених параметара постојећег кредита чинећи једноставан амандман недовољним

5. 
   

   
   Лексикон хипотекарног кредита. У сваком случају, ако желите да преговарате о најбољим могућим условима за рефинансирање, било би паметно знати неке речи које припадају језику финансија. На овом линку ћете пронаћи изузетно комплетан лексикон (са објашњењима).